Ondrej Holzman Danes lahko mobilne naprave nadomestijo že vse. Njihova »pretvorba« v plačilno kartico je zelo uporabna, ko le prislonite telefon k terminalu in ste plačani. INV svetu Apple se ta storitev imenuje Apple Pay in 2015 je bil njen prvi preizkus.
"Prepričani smo, da bo leto 2015 leto Apple Pay," je poročal Tim Cook glede na prvotno zanimanje in odziv trgovcev v začetku lanskega leta. Le nekaj mesecev pred vodjo Appla sama storitev predstavljen in konec oktobra 2014 je bil Apple Pay uraden sprožil.
Po približno petnajstih mesecih delovanja lahko zdaj ocenimo, ali so bile Cookove besede o "letu Apple Pay" le pobožna želja ali pa je jabolčna platforma res zavladala področju mobilnega plačevanja. Odgovor je dvojen: da in ne. Leto 2015 bi bilo prelahko poimenovati leto Appla. Razlogov je več.
Vsekakor se uspeha Apple Pay še ne splača meriti z nekimi številkami. Na primer, kolikšen delež ima v vseh negotovinskih transakcijah, ker je v ZDA še vedno majhna številka. Zdaj je veliko bolj pomembno spremljati razvoj storitve kot take, razvoj celotnega trga mobilnega plačevanja in v primeru Apple Pay tudi opozoriti na nekatere posebnosti, ki prinašajo temeljno razliko med ameriškim trgom in , na primer evropski ali kitajski trg.
Tekmovalni (ne)boj
Če bi morali leto 2015 oceniti glede na to, o kom se je največ govorilo, potem je bil to na področju plačil skoraj zagotovo Apple Pay. Saj ne, da ni konkurence, a tradicionalna moč blagovne znamke podjetja Cupertino in njena sposobnost relativno hitre razširitve nove storitve še vedno deluje.
Trenutni boj poteka tako rekoč med štirimi sistemi, dva od njih pa se ne naključno imenujeta enako kot Applov – Pay. Po neuspehu Denarnice se je Google odločil obupati z novo rešitvijo Android Pay, Samsung je prav tako skočil na isti pas in začel uvajati Samsung Pay na svojih telefonih. In končno, tu je ključni igralec na ameriškem trgu, CurrentC.
Vendar ima Apple v večini točk prednost pred vsemi tekmeci ali pa vsaj nihče ni boljši. Medtem ko lahko enostavnost uporabe, zaščito zasebnih podatkov uporabnika in varnost prenosa na podoben način ponujajo nekateri konkurenčni izdelki, je Apple uspel pridobiti bistveno večje število sodelujočih bank. To je poleg števila trgovcev, pri katerih je možno plačevati z mobilnim telefonom, ključno pri tem, koliko potencialnih uporabnikov lahko podjetje doseže.
Dejstvo, da gre za platformo, zaprto za Applov ekosistem, se lahko kaže kot morebitna pomanjkljivost Apple Pay v primerjavi z vsem omenjenim. A tudi z Android Pay ne morete plačevati nikjer drugje kot na najnovejših Androidih, Samsung pa tudi zapira svoj Pay samo za svoje telefone. Zato vsak dela v svojem pesku in mora delati predvsem na sebi, da doseže kupce. (Malo drugače je pri CurrentC, ki deluje tako na Androidu kot iOS-u, a še zdaleč ni neposreden nadomestek plačilne kartice, poleg tega je zgolj "ameriška" stvar.)
Ker različne storitve mobilnega plačevanja med seboj ne tekmujejo direktno, nasprotno, so lahko vsa podjetja vesela, da so postopoma vstopila na trg. Navsezadnje bo vsaka taka storitev, pa naj gre za Apple, Android ali Samsung Pay, pripomogla k širjenju ozaveščenosti in možnosti plačevanja z mobilnim telefonom, hkrati pa bo prisilila trgovce, da se prilagodijo novemu trendu, in banke, da distribuirajo združljive terminali.
Dva svetova
Morda se vam prejšnje vrstice ne zdijo preveč smiselne. Kakšna je potreba po izobraževanju o mobilnem ali celo brezstičnem plačevanju, se sprašujete? In tu naletimo na en velik problem, na trk dveh različnih svetov. Združene države proti preostalemu svetu. Medtem ko je Evropa, še posebej Češka, vodilna na področju brezstičnega plačevanja, so ZDA že v osnovi zaspale in tam ljudje še naprej plačujejo s karticami z magnetnim trakom in jih potikajo skozi čitalnike.
Evropski trg, pa tudi kitajski na drugi strani, je odlično pripravljen. Tukaj imamo vse: kupce, ki so kupovali s pritiskom kartice (danes pa tudi mobilnih naprav) na terminal, trgovce, ki so sprejemali taka plačila, banke pa vse to podpirajo.
Po drugi strani pa Američani pogosto sploh ne poznajo možnosti plačevanja z mobilnim telefonom, saj velikokrat nimajo pojma, da je brezstično že mogoče plačevati. Appleu, pa ne le Applu, gre tako slabo. Če uporabnik ne ve, da takšne možnosti sploh obstajajo, je težko nenadoma začeti uporabljati Apple Pay, Android Pay ali Samsung Pay. Poleg tega, če bi želel, velikokrat naleti na nepripravljenost trgovca, ki ne bo imel združljivega terminala.
Samsung je poskušal rešiti to težavo ameriškega trga tako, da je njegov Pay deloval ne le z brezkontaktnim terminalom, temveč tudi z bralnikom magnetnih trakov, vendar ima na stotine manj sodelujočih bank, ki izdajajo plačilne kartice kot Apple, in je zato uvedba drugod ovirana.
V ZDA je še ena stvar, ki vse zavira – že omenjeni CurrentC. Ta rešitev še zdaleč ni tako preprosta, kot da prislonite telefon k terminalu, vnesete kodo ali prstni odtis in prejmete plačilo, ampak morate odpreti aplikacijo, se prijaviti in skenirati črtno kodo. A težava je v tem, da največje ameriške trgovske verige, kot so Walmart, Best Buy ali CVS, stavijo na CurrentC, zato se običajni kupci pri nas niso naučili uporabljati sodobnih storitev.
Na srečo se je Best Buy že oddaljil od ekskluzivnega odnosa s CurrentC in le upamo lahko, da bodo drugi sledili temu. Rešitev Appla, Googla in Samsunga je enostavnejša, predvsem pa bistveno varnejša.
Širitev je nujna
Apple Pay nikoli ni bil mišljen kot zgolj ameriška stvar. Apple že dolgo igra globalno, vendar je bila domača država prva, kjer mu je uspelo urediti vsa potrebna partnerstva. V Cupertinu so verjetno pričakovali, da bodo svoj plačilni sistem v druge države dobili veliko prej, a januarja 2016 je situacija taka, da je Apple Pay poleg ZDA na voljo le še v Veliki Britaniji, Kanadi, Avstraliji, Hong Kongu. , Singapur in Španija.
Ob tem se je prvotno govorilo, da bi lahko Apple Pay prišel v Evropo že v začetku leta 2015. Na koncu je bil šele na polovici in še to v Veliki Britaniji. Naslednja širitev v zgoraj omenjene države je prišla šele novembra lani (Kanada, Avstralija) oziroma zdaj januarja, in vse to z eno veliko omejitvijo – Apple Pay pri nas podpira le American Express, kar je še posebej moteče v Evropi, kjer sta Visa in Mastercard. prevladujoč problem.
Apple očitno ni niti približno tako uspešen pri pogajanjih o pogodbah in privabljanju bank, trgovcev in izdajateljev kartic k svoji rešitvi, kot je bil v ZDA. Hkrati pa je velika širitev absolutno ključna za nadaljnji razvoj storitve.
Če Apple Pay ne bi začel v Ameriki, temveč v Evropi, bi skoraj zagotovo imel veliko boljši začetek in številke bi bile opazno boljše. Kot že omenjeno, medtem ko je celotno mobilno plačevanje za ameriški trg še vedno nekakšna znanstvena fantastika, večina Evropejcev že nestrpno čaka, da Apple (ali kateri koli drugi) Pay končno pride. Za zdaj moramo na mobilne telefone lepiti razne posebne nalepke ali nanje lepiti neugledne ovitke, da lahko vsaj poskusimo idejo o prihodnosti brezstičnega plačevanja.
V Veliki Britaniji na primer že lahko plačujejo z Apple Pay v javnem prevozu, kar je odličen primer uporabe takšne storitve. Več ko bo takšnih možnosti, lažje bo ljudem pokazati, za kaj je mobilno plačevanje dobro in da to ni le neka tehnološka modna muha, ampak dejansko uporabna in učinkovita stvar. Danes skoraj vsakdo vstopi na tramvaj ali podzemno železnico z mobilnim telefonom v roki, zakaj bi se torej trudili posegati po drobižu ali kartici. Še enkrat: v Evropi zelo jasno in očitno sporočilo, v Ameriki je potrebna nekoliko drugačna in bolj osnovna izobrazba.
Evropa čaka
Toda na koncu ne gre toliko za Združene države. Apple se lahko trudi po svojih najboljših močeh, a prilagajanje podjetja (ne le kupcev, tudi bank, trgovcev in drugih) na brezstično plačevanje in nove tehnologije zahteva čas. Tudi v Evropi se uporaba magnetnega traku ni ustavila čez noč, le da imamo zdaj dolgoročno prednost pred Ameriko - malo proti običajnim običajem.
Ključno je, da Apple Pay čim prej pride v Evropo. In tudi na Kitajsko. Tamkajšnji trg je očitno še bolje pripravljen na mobilno plačevanje kot evropski. Število mobilnih plačil na mesec je v stotinah milijonov in večji odstotek ljudi tukaj ima tudi najnovejše telefone iPhone, potrebne za Apple Pay. Navsezadnje je to tudi pozitivna novica za leto 2016: število najnovejših iPhonov se bo po vsem svetu povečalo, s tem pa tudi možnost uporabe telefona za plačevanje.
In ker se Apple v prihodnjih mesecih s svojim Payom očitno odpravlja na Kitajsko, bo kitajski trg zaradi dispozicij in obsega mobilnih transakcij verjetno pomembnejši trg za kalifornijskega velikana od ameriškega.
Evropa v prihodnjih mesecih verjetno ne bo imela drugega kot žalostno gledati. Čeprav so na primer predstavniki Vise že kmalu po lansiranju storitve leta 2014 izjavili, da so zelo zainteresirani za pomoč Applu pri pogajanjih z domačimi bankami in so lahko skupaj razširili Apple Pay po vsej Evropi, vključno s Češko, kar hitro možno, še vedno se nič ne dogaja.
Španija, ki je na novo vključena v izbrano družbo, se zdi precej kot krik v temi, še posebej, ko je dogovor sklenjen samo z American Expressom, in v tem pogledu moramo Veliko Britanijo obravnavati kot pasjanso, ki ne odraža v celoti tega, kar se dogaja na preostalem delu celine.
Raje "leta" Apple Pay
Leto 2015 lahko na primer poimenujemo leto Apple Pay, saj če je neko ime največkrat odmevalo v medijih, je bila to Applova rešitev. Težko je trditi, da ima Apple največ moči za najhitrejše in najuspešnejše spodbujanje mobilnih plačil, samo če upoštevamo, koliko novih iPhonov vsako četrtletje proda, ki so potrebni za Pay. Ob tem rastejo tudi konkurenčne rešitve, v celoti pa raste celoten segment mobilnega plačevanja.
A o pravem »letu Apple Pay« bi morali raje govoriti, če bo ta ambiciozna platforma končno doživela pravi razcvet. Kdaj se bo v celoti prebil v ZDA, kar ni vprašanje enega leta, predvsem pa kdaj bo v celoti dosegel ves svet, kajti če se bo sedaj kje prijel, bosta to Kitajska in Evropa. Trenutno se premikamo v daljše obdobje, ko Apple Pay počasi vrti svoje kolesje, kar lahko sčasoma postane ogromen kolos.
Takrat se bomo potem lahko pogovarjali o tem do to je tisti trenutek Apple Pay. Za zdaj pa so to še precej otroški koraki, ki jih ovirajo zgoraj naštete večje ali manjše ovire. Nekaj pa je gotovo: Evropa in Kitajska sta pripravljeni, samo potrkajte. Upajmo, da bo leta 2016.
Osebno menim, da se v letu 2016 ne bo zgodilo nič. Ko na primer razpravljam o predstavnikih mBank, me strmijo, kot da bi padel s pečine in pravijo: "Kdo od nas ima iPhone ali Apple Watch?" To je tako majhen odstotek, da za nas nima pomena in ljudje tega nočejo, zato nima smisla, da se s tem ukvarjamo.
Ker vem, da je v drugih bankah lahko drugače, ampak sporočilo je enostavno, da v tem ne vidijo posla, zakaj bi potem to reševali?
"Kdo od nas ima iPhone?" ... Po drugi strani pa bi rekel, da imajo bolj mobilni ljudje večinoma iPhone in ne razumem, s katero drugo plačilno storitvijo bi se morali trenutno ukvarjati kot z Apple Pay ... Ampak menda ja, če tako pravijo, ne poznam nikogar, ki ima mBank...
Zaigrali smo tudi na noto, da z iPhoni pravzaprav ne želim pritegniti najbolj mobilnih ljudi ... In smem vprašati, katero banko uporabljate?
Zelo mi je všeč mBank, poleg tega, da je vse zastonj (to pa imajo zdaj vse banke, tako da ni distribucije), zato mi je zelo všeč njihovo internetno bančništvo, da lahko postavke v izpisku prepišem s svojimi opombami in besedila, avtomatska kategorizacija stroškov, označevanje transakcij z oznakami (potrebno za hitro pripravo proračuna za počitnice), pošiljanje denarja preko SMS brez poznavanja kreditne številke prejemnika, razdelitev transakcij v izpisku na več postavk, ogled proračuna za naslednje obdobje na domu stran, koliko prostih sredstev imam , kakšne stroške imam planirane in s koliko denarja dejansko lahko razpolagam v spremljanem obdobju od plače do plače, iskanje transakcij v celotnem besedilu s pomočnikom in s prikazom transakcij v živo 4 leta nazaj... v teh stvareh pri mBank zelo uživam in jih še nisem videl pri nobeni drugi banki in imajo zame veliko dodano vrednost v primerjavi s konkurenco... Zato uporabljam mBank.
Ampak seveda ni vse zlato za trpeti, imajo na primer absolutno najslabše tečaje pri plačevanju s karticami v tujini in to si razlagam s tem, da ljudje ne vedo in jim je vseeno in da je kar velik dogovor za njih.. Nič ni preprosto zastonj.. :)
vendar banka nima nič s tem. Je distributer plačilne tehnologije. Kar sta v našem primeru MasterCard in Visa. Banka sploh ne bo vedela, da ste plačali preko Apple Pay. Banki bo prijavljen kot transakcija s plačilno kartico...
No, to ni čisto res. Vsaj banka ima nekaj pri tem, da prodajalcem (trgovinam) dobavlja terminale. Predvsem pa se bodo morali ti terminali naučiti delati z Apple Pay. Hkrati pa ga bo treba pametno tržiti ljudem, da bo banka spet zganjala hrup, za svoje dobro. Dolgoročno je seveda vrnitev vidna, a ne bo takojšnja.
Večina terminalov je že dolgo združljivih z nami. Za to gre – naš trg je ravno pripravljen. Samo dogovoriti se je treba, kar je največji problem.
točno tako. brezstično plačevanje s kartico je dejansko nfc
Res popolnoma na vseh tudi brez vpisa pina? No nekaj sem bral o tem, ampak če je res preizkušeno in deluje mi res ni jasno v čem je problem?
No, glede tega nisem tako prepričan, mislim, da tam mora obstajati kakšna nastavitev, ker mislim, da mi pri plačilu z Apple Pay ne bo treba vnesti PIN-a na terminalu niti za več kot 500 CZK in bom pooblaščen samo za uporabo TouchID-a na mobiju v primeru ure, tudi sploh ali s PIN-om, ki ga vnesem, ko jo dam na roko.. In mislim, da je treba nekako nastaviti .. In če bi se že dalo, bi se dalo na vseh mestih v CR plačevati z angleško kartico v Apple Payu, ampak mislim, da ni čisto tako..
Navsezadnje se zgodi točno to. Če imate v iPhonu ameriško kartico, Apple Pay deluje tudi na čeških terminalih.
Tudi s tem se popolnoma ne strinjam, nekako mora tudi banka kot skrbnik teh plačilnih kartic sodelovati v tem sistemu.
Škoda le, da mBank tega preprosto noče in ga ne zanima. Če bi oni to želeli, bi me to zanimalo, pisalo na mastercard/visa apple in se pozanimalo, kaj je možno, a name zagotovo niso tako ukrepali? In delali so se, da je to itak samo nepotreben strošek za banko in da se jim ne splača.. :( Kar se mi zdi res žalosten pristop.. Mislila sem, da hočem vse to za vsako ceno, pa sem verjetno ne.. :( In začeli so nekaj v smislu, da če smo jim pripravljeni plačati, potem v redu, po anketi pa so ugotovili, da niso, tako da nimamo sreče.. :(
V trenutku, ko banka lansira Apple Pay, nanj preide cela naša družina. Toda na žalost mislim, da ga nihče ne bo kmalu zares lansiral. Po drugi strani pa podobno nisem mislil, da bo prišel Spotify, Netflix ... Počasi dohitevamo svet, tako da upam, da ga bomo tudi dočakali.